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香港保险与内地保险有什么区别

时间: 2018-01-24 09:21 来源: www.licainews.com 作者: 风雨 收藏 百度搜索本文

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  第一:重疾险区别

  (1)疾病保障种类

  内地主流的保险公司产品疾病保障大约在70种左右,个别的可以达到100种,但是价格也是非常贵,香港保险可以达到100多种,而且价格便宜。

  (2)每年的费率

  以内地平安福产品为例,30岁男非吸烟,购买66万人民币保额,缴费20年,每年缴费2万人民币,20年一共缴费40万人民币。

  同样30岁男香港友邦重疾,购买66万保额,缴费18年,每年缴费1.6万人民币,18年一共缴费28.9万人民币,一共相差11万人民币。

  (3)疾病定义

  我们都知道重疾险是保障疾病的,如果不幸患有疾病,保险公司会给一大笔钱,但是很少有人清楚疾病发展到什么程度才符合保险公司的理赔标准,癌症—恶性肿瘤,相信这个病我们都不陌生,为什么近些年癌症发病率这么高,这与我们的 水源,空气,生活压力,食品安全息息相关,癌细胞病变也是需要一个过程的,一般是分为四期。

  第一期原位癌,第二期生长,第三期扩散,第四期是末期。

  内地的重疾险关于癌症定义一般要等末期或者明确指出扩散才理赔,而香港的没有说明要扩散,才可以理赔,这样客户提前拿到理赔款抢先一步进行治疗。

  平安福的疾病定义,可以清晰看见恶性肿瘤必须要等扩散才理赔。

  友邦的恶性肿瘤定义,无需等到扩散就可以理赔。

  (4)免责条款

  有些保险公司产品表面看起来非常不错,但是细则条款却是比较严格,比如疾病定义,免责条款等等,下面我以平安以及友邦的免责条款做对比

  酒驾,先天性疾病,核污染都是不管的,而这些香港保险都是管的,下面是友邦的。

  (5)产品分红

  还是平安福为例,客户购买66万保额,每年缴费2万,当客户105岁的时候,如果想退保那么也只能拿回65万人民币,100年以后的65万是否可以当现在65万来用就不好说了,因为必定有通胀在里面。

  友邦为例,购买66万保额,每年保费1.6万,后期身体健康没有理赔,那么到85岁可以一次性拿回52.9万美金,约人民币350万,因为香港的重疾险在第五年开始有分红在里面,而且是复利滚存,所以到后期的数值非常可观,完全可以抵过通货膨胀,那么我要说明一下,这350万是由两部分组成,一部分是保证的+非保证给的,所以这个数值不是固定的,可能多,也可能少,虽然分红数值不确定但是我们可以通过友邦的历史重疾产品的分红来参考。

  这款是友邦老重疾产品,从官网公布的分红派发来看,基本都可以符合预期的收益。

  (6)额外保额赠送

  友邦的重疾险有个赠送条款就是升级保障,额外赠送10年50%的保额,简单来说,如果我们购买100万保额,保险公司送我们50万,但只送10年,如果在10年内不幸理赔一共赔偿150万,如果前十年身体健康没有用到可以在第9年向保险公司申请免费转换一份人寿产品。

  (7)不可异议条款

  •香港保险有一个不可异议条款,是指投保两年之后,除非证实蓄意欺诈,或者拖欠保费否则,保险公司不能以投保人/受保人漏报错报资料而对保单的有效性提出异议,从而有效保护客户利益。

  (8)行业监管严谨

  香港作为全球三大金融中心之一,保险市场空前繁荣。香港保险业从1841年发展至今已176年,所以不论从监管还是服务方面都要比内地成熟,相比而言,内地保行业更像个“孩子”,其次香港保险公司历史悠久,有100多年近200年的历史,而内地保险公司发展的历史比较短,有很多保险公司是从2000年刚刚开始进入市场。

  第二:储蓄分红类

  (1)全球化投资分红回报高

  香港保险公司有近两百年的历史,这些公司不论从风险控制还是盈利能力都要比内地的保险公司有优势,其次客户的保费也是可以做全球化投资,不受局限性,而内地保险公司的投资方向局限性很大,大部分资金只能在中国境内做投资,比如同样的保险金投向股市,内地的A股与美股相比,肯定美股收益更高更稳定。

  A :37男,每年缴费100万人民币,缴费3年,一共缴费300万。 (内地光大X产品)

  B: 37男,一次性趸交300万人民币。当客户76岁的时候想要退保(香港储蓄产品)

  A一次性可以拿回61000000 人民币(中档)

  B一次性可以拿回36047288 美金,(中档)折合人民币239714465,相差178714465人民币。

  (2)美元资产配置

  我们都知道人民币与美元走势联动,美元升值人民币贬值反之则一样,那么未来我们不确定人民币是否升值或者贬值,所以我们要尽早配置美元资产,把鸡蛋放在不同的篮子里,而且可以通过中国央行的外汇储备来看,央行美元资产储备规模居全球首位,可见美元资产的重要性。

  (3)规避遗产税

  (4)夸法域的资产转移

  近几年许多高净值客户通过购买香港保险或者海外地产而实现合法的资产转移,一方面是配置境外资产,另外一方面是担心国家未来出台什么新政策,可能会对他们的内地财产构成威胁,情况恶劣的话也有可能冻结财产,从而带来不必要的麻烦。



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