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贷款利息计算公式,贷款利息怎么计算

时间: 2016-11-24 19:04 来源: www.licainews.com 作者: 风雨 收藏 百度搜索本文

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  贷款利息计算公式

  贷款利息,是指贷款人因为发出货币资金而从借款人手中获得的报酬,也是借款人使用资金必须支付的代价。那么贷款利息应该如何计算呢?

  术语介绍

  法定利率

  国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率。法定利率的公布、实施由中国人民银行总行负责。

  基准利率

  中国人民银行对商业银行和其他金融机构的存、贷款利率为基准利率。基准利率同中国人民银行总行确定。

  合同利率

  贷款人根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动同谋范围,经与借款人共同商定,并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率。

  贷款利率

  银行贷款利率是指借款期限内利息数额与本金额的比例。以银行等金融机构为出借人的借款合同的利率确定,当事人只能在中国银行规定的利率上下限的范围内进行协商。贷款利率高,则借款期限后借款方还款金额提高,反之,则降低。

  复利

  复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定,借款方未按照合同约定的时间偿还利息的,就要加收复利。

  罚息

  贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。

  贷款逾期违约金

  性质与罚息相同,对合同违约方的惩罚措施。

  贷款利率和利息

  《贷款通则》规定:

  (一)贷款利率的确定:贷款人应按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限,确定每笔贷款利率,并在借款合同中载明;

  (二)贷款利息的计收:贷款人和借款人应当按照借款合同和中国人民银行有关计息规定,按期计收或交付利息。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率档次时,从展期之日起,按新的期限档次利率计收。逾期贷款按规定计收罚息。

  (三)贷款的贴息:根据国家政策,为了促进某些产业和 地区经济的发展,有关部门可以对贷款补贴利息。对有关部门 贴息的贷款,承办银行应自主审查发放,并根据《贷款通则》有关规定严格管理。

  (四)贷款停息、减息和免息:除国务院规定外,任何单位和个人无权决定停息、减息、和免息。贷款人应当根据国务院的决定,按照职责权限范围具体办理停息、减息和免息。

  贷款结息

  农村信用社小额农户贷款实行 利随本清,若为跨年度的贷款,年底前必须结息一次。每年12月20日为结息日。

  除小额农户贷款外, 短期贷款(期限在一年以下,含一年),按贷款合同签定日的相应档次的 法定贷款利率计息。贷款合同期内,遇 利率调整不 分段计息。

  短期贷款按季结息的,每季度末月的二十日为结息日;按月结息的,每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收 复利, 贷款逾期后改按 罚息利率计收 复利。最后一笔贷款清偿时, 利随本清。

  中长期贷款(期限在一年以上) 利率实行一年一定。贷款(包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金)根据贷款合同确定的期限,按贷款合同生效日期相应档次的 法定贷款利率计息,每满一年后(分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准),再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一 年度利率。 中长期贷款按季结息,每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同 利率按季计收复利, 贷款逾期后改按 罚息利率计收 复利。

  计算方式

  人民币业务的利率换算公式为(注:存贷通用):

  1、日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

  2、月利率(‰)=年利率(%)÷12

  银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。

  1、积数计息法按实际天数每日累计账户余额,以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为:利息=累计计息积数×日利率,其中累计计息积数=每日余额合计数。

  2、逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息,具体有三:

  计息期为整年(月)的,计息公式为:

  ①利息=本金×年(月)数×年(月)利率

  计息期有整年(月)又有零头天数的,计息公式为:

  ②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率

  同时,银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息,即每年为365天(闰年366天),每月为当月公历实际天数,计息公式为:

  ③利息=本金×实际天数×日利率

  这三个计算公式实质相同,但由于利率换算中一年只作360天,但实际按日利率计算时,一年将作365天计算,得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算,央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此,当事人和金融机构可以就此在合同中约定。



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